[내보험분석]

10년 이상 들었던 보험인데 해지가 고민입니다.(해지 후 실비 가입)

 
글쓴이 : 익명 날짜 : 2020-01-22 (수) 21:33 조회 : 911   
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안녕하세요


현재 가지고 있는 보험의 보장이 저에게 크게 적절치 않고, 최종적으로 비슷한 보험료로 실비 + 치아 보험으로 리빌딩 해보고 싶어 문의글을 남깁니다


현재 제가 가입해 있는 보험은 아래와 같습니다.



---------

롯데 손해보험


[ ]

-.상해사망・후유장해(100세만기)_1


[ ]

-.상해의료비(80세만기)_2

-.갱신형질병입원의료비(5년갱신)_1 

-.갱신형질병통원의료비(5천원공제)(5년갱신)_30 

-.골절진단비(100세만기)_20

-.깁스치료비(100세만기)_10

-.화상진단비(100세만기)_10

-.질병사망(80세만기)_1500

-.가족일상생활배상책임(100세만기)_1

▷자기부담금 2만원


가입일 090724

30년납 80년 만기


1회 보험료 46,320

기본 계약 보장 보험료 11,500

선택 계약 보장 보험료 16,786

적립 보험료 18,665

------------


일단 실질적인 목적은 비슷한 보험료로 실비 + 치아 보험으로 리빌딩을 하고 싶은 마음이 가장 큽니다(4만원 언더)


실비가 선택 계약에 들어가있는데 해당 보험에 들어간 실비는 제가 가진 질병(치루) 보장이 되지 않는 실비라서 작년에 손해가 꽤 있었습니다. 


인터넷에 보니 실비만 가입을 하면 1만원 언더 가격으로 치루도 보장이 되던데 해당 보험은 그게 불가능하니 조금 아쉽더라구요. 


그리고 아직 만 31세 미혼이라 상해사망이나, 질병 사망 관련 보험은 크게 중요치 않은 것 같고, 나머지도 큰 의미는 없어보이고, 또 상해사망이나 후유장해가 조건 충족이 어렵다고 해서 관련하여 크게 메리트를 못느끼고 있기도 하구요.


다만 롯데 손보에 문의했을 때 일단은 가지고 있는게 좋은 이유가 실비가 5년 갱신이라 요즘 저렴한 보험보다 훨 유리하다고 했습니다. 요즘은 실비가 1년 갱신이라 장기적으로 보았을 때 결과적으로 훨씬 돈이 많이 들어갈 것이라고 하더군요, 

또 통원의료비 5천원 공제가 최근엔 1.5~2만원 정도로 올랐기 때문에 외려 굉장히 좋은 조건이라 유지하는게 좋다고도 했습니다. 


일배책 조항도 최근엔 자기 부담금이 20만원 정도라서 2만원이면 꽤 괜찮은 조건이라고 하였습니다. 


또 치루 수술 병력이 있어 다른 실비를 가입해도 해당 병력 때문에 보장 가능성이 낮을 수 있다고도 했습니다.


일단 여러가지 조합을 구상하였을 때 가격은 아래와 같습니다.


1. 해지 : 330만원 리턴

2. 기본 계약만 유지하면 1.2만(적립 보험료 X)

 - 준비금 140리턴, 나머지 적립 보험료에서 70% 중도 인출 가능

3. 기본계약 + 실비만 유지시 2.2만(적립 보험료 X)

4. 기본계약 + 선택계약 전체 2.7만(적립 보험료 X)


어떻게 보험을 가지고 가는게 가장 좋은 방법일까요?


몇 가지를 생각해보면

1. 1만원대 실비 가입 + 치아보험(치루 보장은 안될 수 있음)

2. 적립 보험료 빼고 2.7 + 치아보험(다른 실비도 치루 보장이 어려우므로)

3. 다 빼고 기본 조항만 유지 + 1만원대 실비 + 치아보험 가입(치루 보장 안될 수 있음)



사실 마음 같아선 그냥 해지해버리고 싶긴 합니다만 이래 저래 좋은 측면도 많아서 그냥 들고 있을까 싶다가도, 결국 실비 하나 때문에 10년 이상 써보지도 못했던 조항들을 월 약 5만원에 유지하는 것이 아깝다는 생각도 자꾸 들었습니다.


또 조항이 최근에 비해 좋다는 말을 들으니 괜히 해지했다가 손해볼 것 같기도 해서 비전문가인 저 혼자서는 판단이 어렵습니다 .


바쁘시겠지만 조언 부탁드립니다..


감사합니다!


개념설계사 2020-01-23 (목) 09:13
안녕하세요 이토 담당설계사 정민준 입니다.
어렵고 복잡한 보험 쉽게 이해하실수 있도록 도와드리고 있습니다.

◆ 질문 내용이 너무나도 상세해 경건한 마음으로 답변을 작성할 정도네요 ㅎㅎ 감사합니다.

◆ 우선 궁금해하시는 결론부터 말씀드리면 절대적으로 유지하시는게 맞습니다.
가입중이신 상품의 가장 큰 메리트는 알고계신대로 실비의 조건과 일배책 입니다.

◆ 실비는 일단 현재 실비에서는 보장하지 않는 자동차사고와 산재로 인해 받은 보상에 대해
추가로 50%를 보장하는 일반상해의료비인 점이 가장 큽니다. 한도가 작긴하지만 우리가 흔히
슈퍼보험이라 부르는 몇안되는 최상위 조건의 상품입니다. 게다가 상해로 인해 한의원에서
약을 지어먹어도 보상하기 때문에 현재 실비와는 비교불가이며 더불어 현재 실비는 가입후
15년이 지나면 그때 보험사에서 판매중인 실비로 어쩔수없이 갈아타야 합니다.
실비조건이 갈수록 안좋아지는걸 감안하면 조건 변동없이 계속 가져갈수있는 회원님의 실비는
상당한 메리트가 있죠. 일배책 본인부담금 2만원은 따로 설명이 필요없으리라 봅니다.

◆ 드리고 싶은 제언은 적립금은 삭제가 불가능하니 최소로 줄여주시고 이게 갱신시 상승하는 보험료에
대체투입되는 이유로 줄이는게 불가능하다면 그냥 놔두셔도 됩니다. 골절,깁스,화상 특약은 만기조절이
가능하다면 80,90세로 줄이셔서 보험료 지출을 조금이나마 줄이시면 좋겠고 치아보험은 내는 보험료대비
보장이 그리 좋은 상품이 아니니 이건 상담을 통해 결정하시기 바랍니다.

◆ 딱 치질관련 항목이 면책일 시기에 가입하셔서 아쉽긴 하지만 어차피 보장이 되는 실비였다 하더라도
급여 부분에 대해서만 보장하기 때문에 보장액수가 만족스럽지 못하셨을수도 있습니다. (개의치 마시라는 의미)
보험을 가입하고 써먹질 못했다는건 그만큼 건강하셨다는 반증입니다. 보장받았어야 하는데 못받았다면
문제가 있지만 본문에 적어주신 이유로는 절대 갈아타시면 안되는 상품입니다. 잘 유지하시기 바랍니다.
     
       
개념설계사 2020-01-23 (목) 09:13
개념설계사 정민준 드림
Tel : 010-4939-1586
E-Mail : [email protected]
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오픈채팅 : https://open.kakao.com/o/s5VMlsx
보험왕이박사 2020-01-23 (목) 09:14
안녕하세요. 이토보험 담당자 이학민팀장 입니다.^^
문의 주셔서 감사합니다.

★이보험 해지하시면 아까우실 텐데요.
지금 가입 가능한 실손의료비 역시 항문질환은 "급여"항목에 대해서만 보상을 합니다. 항문질환 치료는 비급여항목이 많아서 실비를 갈아탄다해도 항문질환 관련해서는 크게 유리한점이 없습니다.

★해당보험에서 가장 비싼 특약은 질병사망으로 보입니다. 질병사망 특약만 삭제가 가능한지 확인 해보시구요.
질병사망만 삭제해도 보험료는 크게 줄일수 있습니다.

★현재 실비와 기존실비의 장단점이 있습니다. 자기부담금을 예를 들면
내가 감기로 병원갔는데 병원비가 8000원, 약제비가 5000원이 나왔을 경우..
기존실비는 8000+5000=13000원 - 5000원(자기부담금)
지금 실비는 8000원-10000원(자기부담금) = 0원, 5000원-8000원(자기부담금)=0원
입원비의 예를들면
입원의료비 100만원 인경우
기존실비 100만원 보상
지금가입가능한실비 100만원 - 10~20만원(경우에따라 30%공제도있음)

★지금은 젊어서 실비 사용할일이 많이 없지만.. 나이들면 더 많아지실텐데요.
지금의 실비는 보장이 적은만큼 저렴하다고 생각하시면됩니다.

★기존실비가 무조건 장점이 있는건 아닙니다.
단점도 몇가지 있습니다.
1. 80세보장만기
2. 5년치 한번에 갱신되서 갱신될때 많이 오르는거같음
3. 상해의료비 200만원.. 부족합니다.

★병력에따가 재가입 불가인경우도 있으므로 상담 받아보고 진행 하시기 바랍니다.

이상입니다.

무조건적인 가입권유가 아닌 상황에 맞는 보험으로 안내 드리겠습니다.

부담가지지 마시고 언제든지 연락주세요^^

보험왕이박사 이학민드림
Tel : 010-5167-0906
E-Mail : [email protected]
kakao : eve37eve
오픈채팅 : https://open.kakao.com/o/sClo6Xw
보험셰프 2020-01-23 (목) 11:25
안녕하세요 이토 담당설계사 보험셰프 박찬우 팀장입니다!
문의주셔서 감사드리며, 이해가 쉬운 설명 도와드리겠습니다.

기본 보험에 대한 내용을 우선 설명 도와드릴게요~
가입 내용은 현재 실비와는 약간 다른점이 있습니다. 공제금액 자체가 낮으며, 한도가 높은점이 있죠.

만약 치루질환 한가지 내용으로 인해서 현 실손으로 바꾸신다면, 신규 가입을 하셔도 큰 혜택이 없습니다.

1) 실비에서 항문질환에 대해서는 "급여"만 보상을 합니다.  다시말해 비급여 치료가 들어간다면
    신규 실손에서도 어차피 받을 금액 자체가 적습니다.
2) 치루질환으로 인한 부분을 고지 했을 때, 부담보 ( 해당 부위 보장X)의 가능성이 큽니다,
    부담보로 신규 가입을 한다면, 보장이 안됩니다.

현재로는 적립금에 대한 부분을 줄이신 후에 부족한 보장을 신규로 채우시는게 좋습니다.

치아보험은 어떤치료를 목적으로 가입하냐에 따라서 보장의 구성이 달라지지만
보통 1-2년 내에 치료를 받을 예정이 아니라면 큰 추천을 드리지 않습니다.

오히려 장기적으로 보험에서 중요한 부분인 3대질병을 보완하시는게 보험에 역할에 맞습니다.

상담을 통해서 자세한 내용의 안내도와드리겠습니다.
보험셰프 박찬우드림
Tel : 010-8566-2691
E-mail : [email protected]
Kakao : Myspace0519
오픈채팅 : https://open.kakao.com/o/sa9ojiqb
보험방파제 2020-01-23 (목) 13:23
안녕하세요! 이토 담당 설계사 김현중 팀장 입니다.
재무,보험 위험 파도를 막아주는 지켜주는 "보험 방파제" 입니다.

먼저 코멘트 달아주신 저희 팀장님들이 설명을 너무 잘해주셔서 기본적인 설명은 패스 하겠습니다.
★ 기존실비 vs 현재실비
저는 사실 기존실비나 현재실비의 해지와 리모델링 여부는 고객의 현 상황을 보고 판단 하는 편입니다.
사실 장점과 단점이 너무나 뚜렷하기 때문에 뭐가 정답이다 말하기는 정말 어렵습니다.
(직업, 병력상태, 상해 위험도 여부 등을 고려)
                                              ----------솔루션----------
현재보험에 실비는 상해의료비만 새로운 실비로 갈아타고 기존 질병은 유지하는 겁니다.
사실 상해위험도만 없다면 굳이 상해의료비(좋지만 금액이낮음)를 가져갈 필요가 없다고 생각합니다.

★ 기존 보험에서 상해의료비, 적립보험료 등 기타 불필요 담보들을 배서(특약삭제)를 합니다.
그래야 보험료를 줄이고 당장 리턴받을 수 있는 금액도 세이브 됩니다.

★ 부족한 진단비, 질병후유장해 등 필수적인 담보와 상해실비만 새로 들어가는 것입니다.
31세라고 하셨는데 만30세라면 어린이보험 가입도 가능하기 때문에 보장대비 낮은 보험료로 보헙설계 가능합니다.

자세한 상담으로 현재 상황을 상의하여 결정 하는게 가장 좋으니 편하게 문의 주시면 되겠습니다~
더 궁금하신 부분이 있다면 편하게 문의 주세요!

보험방파제 김현중 드림
Tel : 010-5625-5254
E-Mail : [email protected]
Kakao : khj2843
오픈채팅 : https://open.kakao.com/o/scZgZktb
   

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