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[보험꿀Tip]

[보험셰프의 보험정보] 리모델링이 필요한보험 - C.I 보험

 
글쓴이 : 익명 날짜 : 2019-11-13 (수) 12:34 조회 : 949   


이토 커버.png




안녕하세요. 프라임에셋 보험셰프 박찬우 팀장입니다.

오늘은 최근들어 분석과 보완 문의가 많이 들어오는 C.I 보험에 대해서 설명을 드리려고 합니다.

세상에 "나쁜보험" 은 없습니다. 다만 나와 "맞지 않는 상품"이 있는거 뿐이죠.

C.I 보험에 대한 상담을 진행하다 보면, "건강보험" 과 "사망보험" 을 같이 준비 할 수 있다고 해서

가입을 하셨다는 분들이 대부분인데요.

과연 C.I 보험은 " 건강보장"과 "사망보장"을 같이 준비 할 수 있을까요?

정답은 반은 맞고 반은 틀린 건데요.


왜 그런지 한번 알아보도록 하겠습니다.

우선 C.I 보험이 어떤 상품이지에 대해서 내용을 알아보시는게 먼저겠죠?!




C.I (Critical Illness), ( 중대한 질병) 보험


C.I 보험은 중대한 질병에 진단 시 사망보험금에서 "50%, 또는 80%를 "최초 1회한으로 선 지급"해주는 상품으로,

한국에서는 2000년대 초반 처음 출시가 되었습니다.

그럼 가장 많이 헷갈려하시는 " 선 지급" 이라는 부분을 먼저 설명 드릴게요

C.I는 크게 50% 또는 80%를 먼저 줍니다.

(50% 또는 80%는 상품에 따라서 달라집니다.)

사망 보장에 1억을 가입 했다고 사망 시에 1억을 전부 주는게 아니고요.

예를 들어 사망보장을 1억 가입 "중대한 질병 진단" 또는 "중대한 수술 시행" 시에 5,000 만원 또는 8,000 만원

치료비와 생활비의 명목으로 먼저 땡겨줍니다. >> 이걸 선 지급이라고 합니다.

그리고 끝까지 치료를 했지만 사망을 했을 경우에 남은 금액이 지급이 되는데요,

이 때, 남은 금액 50% 지급형이면, 5,000 만원을 80% 지급형이면, 2,000 만원을 지급합니다.

중대한 질병들 암 , 뇌, 심장질환 등에 진단을 받으면 당연히 일을 쉬어야 하고

큰 돈이 들어가기 때문에 C.I 보험의 구조를 보면 치료비와 생활비를 받을 수 있어서

구조 상으로 좋아보입니다.

하지만

여기서 함정이 있습니다.

바로, 중대한 질병과 수술의 기준이 매우 까다롭기 때문에 이 " 선 지급"을 받기가 힘든데요.

약관을 한번 살펴보겠습니다.


-중대한 질병 -
1) 중대한 암

포스팅 중대한 암.png


질병 사망 1순위를 차지 할 정도로 높은 사망률을 보이는 암의 특징은

"침윤", "증식", "전이" 입니다.

하지만 약관을 보게 되면, " 보장에서 제외되는 항목"을 볼 수 있습니다.

1) 침범정도가 낮은, 2) 기타피부암 3) 초기 4) 갑상선 등등

초기 암에 대해서는 C.I 보험에서 보장을 받을 수 가 없습니다.

발견이 되었을 때, 어느정도 진행이 된 상황에서 지급을 받을 수 있는거죠.



그래도 중대한 암은 받을수라도 있죠 ㅠㅠ

2) 중대한 뇌졸중


포스팅 중대한 뇌졸중.png


보통의 뇌졸중은 뇌혈관이 막히는 "뇌경색"과 터지는 "뇌출혈"을 합친걸 말하는데요.

하지만 C.I보험에서 말하는 중대한 뇌줄중은

25% 이상의 "영구적인 장해"가 생겨야 지급을 합니다.

쉽게 설명 드리면, 영구적인 장해는 6개월 뒤에 판정을 받을 수가 있습니다.

뇌졸중으로 25% 이상의 반신불수 후유장해 상태가 6개월 동안 " 지속" 되어야 합니다.

만약 중간에 건강상태가 호전 되어서 장해 진단을 못 받는 다면 진단비 지급이 안 될 수 있죠.

중요한 포인트는 " 장해"와 " 바로 지급이 안 된다는 점"이죠.

3) 중대한 심근경색

포스팅 심근경색.png


심근경색은 심장을 감싸고 있는 관상동맥이 괴사하면서 일어나는 질병입니다.

심장질환을 본다면, 협심증이 8-9 심근경색이 1-2 비율로

심근경색을 진단 받기 전에 협심증으로 대부분 진단 및 치료를 받게 되죠.

하지만 C.I 보험에서 심근경색은 협심증에 대한 부분을 제외하

"심전도 변화"와 " CK-MB 효소" 까지 조건이 까다롭습니다.

4) 말기 질환들

중대한 기카.png중대한 기카-1.png

C.I 보험은 중대한 암 뇌 심장 질환 외에도, 말기질환 진단 시에도 지급이 됩니다.

하지만 어떠한 조건들을 충족해야 한다는 단서조항들이 많이 붙어있죠.

말도 안 되는 조건들이 붙어있죠.

- 중대한 수술 -

포스팅 중대한 수술.png

C.I 보험에는 "중대한 질병" 뿐 아니라 "중대한 수술" 도 있습니다.

1) 관상동맥(심장동맥)우회술

심장혈관인 관상동맥 부분에 동맥이나 정맥을 떼어다가 붙여서 심장의 산소를 더 공급하는 수술로

관상동맥을 하기 전에 스텐트 삽입 등의 수술을 먼저 합니다.

2) 대동맥류인조혈관치활수술

심장으로부터 온몸에 혈액을 공급하는 가장 큰 동맥으로 혈관이 불룩하게 늘어나 파열이 되었을 때

인조혈관을 붙이는 수술입니다.

대동맥 파열 시 사망률은 90% 정도이죠.

3) 심장판막수술

심장에는 크게 4가지 판막이 있습니다. 혈액이 역류하는걸 막아주는 판막들이 제 역할을 못 할 때 시행하는 수술입니다.

4) 5대장기이식술

심장,신장,간,폐,췌장까지 5가지 장기를 이식 할 경우의 수술을 시행 하는걸 말합니다.

이와 같이 " 중대한 수술"도 일상적으로 많이 일어나지 않는 수술들로 구성이 되어있죠.


그러면 C.I 보험에서 보장을 받을 수 있는건 없는건가요?

아닙니다.

기본적으로 C.I 보험은 " 종신보험"입니다.

언제 사망을 해도 사망보험금을 지급해주는 상품이죠.

이럴 경우는 부분적으로 보장을 받기 힘든 부분에 대해서 보완을 해주시는게 좋습니다.

대부분 C.I 보험 가입기간을 봤을 때, 보통 6-7년 정도 납입하신 고객들이 많습니다.

1) 주계약을 감액하고 보장이 힘든 중대한질병들 ( 초기암, 뇌질환, 심장질환)의 보완을 한다.

건강보장은 손해보험사로 준비를 하시는게 좋습니다.

같은 금액을 납입해도 보장의 범위가 더 넓기 때문이죠.

또한 C.I 와는 달리 "단서조항"이 없습니다.

뇌심장.png

2) 전체 보험을 해지한다.

납입을 하신 분들 중에는 미혼의 남성 여성분들이 많으셨습니다.

그 중에서도 사망 보장에 대한 니즈가 없으신 분들이 대부분이신데요.

C.I 보험은 어쨌든 종신보험이기 때문에 보험료 자체가 비싼편입니다.

너무 큰 보험료는 오히려 유지를 하시기 어려울수 있죠.

이럴 경우는 건강보장 >> 손해보험사, 사망보장 >> 정기보험으로

준비를 하는 방법이 있습니다.


많은 분들이 보험의 해지를 쉽게 생각하십니다.

하지만

제일중요한건 " 가입 전 알릴의무 고지사항"입니다.

해지 후 재 가입 시에 무심코 다녀온 병원 입통원 내용으로

"할증" 또는 "부담보( 해당 부위 보장X)"의 불이익을 받을 수 있습니다.

정확한 보험의 리모델링 분석 순서는

1) 기존 보험에 대한 분석

2) 병력사항 파악

3) 신규 상품 가입 안내

의 순서입니다.

일정기간 납입을 하여 어떻게 해야할지 어려우신 고객 분들은

우선 해지가 아닌 상담을 먼저 받아보실걸 적극 추천드리며,

이상으로 C.I 보험의 설명을 마치도록 하겠습니다.

보험셰프 박찬우팀장
Tel : 010-8566-2691
E-mail : [email protected]
Kakao : Myspace0519
오픈채팅 : https://open.kakao.com/o/sa9ojiqb

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안녕하세요~ 보험을 요리하다. 보험셰프 박찬우 팀장입니다.

보험상품 설명이 아닌 보험자체의 이해를 도와드리겠습니다.

Tel 010-8566-2691
오픈채팅 https://open.kakao.com/o/sa9ojiqb
네이버톡톡http://talk.naver.com/WC0MUH

현직보험설계… 2019-11-14 (목) 18:36
   

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